Wkład własny

Czym jest wkład własny? Jest to forma wartości wnoszonej pod zastaw kredytu. Stanowi to dodatkowe zabezpieczenie dla banku – po pierwsze – mamy już coś do stracenia, po drugie – w przypadku licytacji nieruchomości, bank może znacznie obniżyć cenę sprzedaży bez ryzyka ponoszenia strat.

Takim wkładem własnym może być gotówka (partycypacja w koszcie zakupu) lub np. posiadana działka budowlana pod budowę domu. Im większy wkład własny (czyt. zabezpieczenie banku), tym bank jest skory udzielić nam bardziej preferencyjnych warunków. W Polsce wyróżniamy 3 główne progi wkładu własnego, które przeważnie są równoznaczne z niższym oprocentowaniem kredytu:

10% – Minimum wymagane. Ograniczona ilość banków.

20% – Standardowe rozwiązanie. Pełna oferta bankowa.

50% – Lepsze warunki kredytowe lub możliwość podjęcia kredytu przy słabej zdolności kredytowej (np. scoring BIK)

Wykończenie / przeprowadzenie remontu

W przypadku zakupu nieruchomości z rynku wtórnego, nierzadko koniecznością może się okazać generalny remont.

W przypadku nieruchomości z rynku pierwotnego, może się okazać, że standard, w którym mieszkanie (lub dom) jest sprzedawane, to stan surowy (deweloperski). Będzie to oznaczało konieczność wykończenia we własnym zakresie. A to kosztuje.

Case studies:

1. Mniejszy wkład własny, aby móc wykończyć mieszkanie / przeprowadzić remont za pozostałą gotówkę
2. Większy wkład własny, a finansowanie kosztów remontu ze środków bieżących (tzw. z czasem)
3. Niezależnie od wkładu własnego, wykończenie mieszkania w formie zakupów na raty (np. sprzęt AGD) lub kredytu gotówkowego

Posegregujmy pomysły – od najmniej bezpiecznych / sensownych ekonomicznie do najlepszych

3. Finansowanie wykończenia/remontu w postaci rozwiązania na raty lub kredytu gotówkowego. Dodajemy sobie dodatkowe zobowiązanie, które jest znacznie wyżej oprocentowane aniżeli kredyt hipoteczny!

2. Finansowanie wykończenia / remontu z zaoszczędzonego wkładu własnego

1. Finansowanie z ze środków bieżących (tylko i wyłącznie w przypadku, jeżeli mówimy tutaj o mniejszych wydatkach).

Aby dobrze zaaranżować koszty w czasie, ważne jest dostrzeżenie szerszego obrazka

• Polska odnotowuje wzrost gospodarczy – przekłada się to na fakt, że każda złotówka wydana dzisiaj ma mniejszą wartość “jutro”. (przykład: zakładając inflację 3%, dzisiejsze 100 zł za rok będzie miało siłę nabywczą 97 zł)
• Materiały/usługi wykończeniowe są coraz droższe – im wcześniej je zakupimy, tym więcej zaoszczędzimy na przestrzeni czasu (przykład: inflacja cen powoduje, że materiał, który dzisiaj możemy nabyć 
• Koszt raty kredytowej (nie uwzględniając ewentualnych zmian WIBORu) jest niezmienna w czasie – co oznacza, że realna wartość (obciążenie budżetu) raty kredytowej będzie spadać z czasem
• kredyt hipoteczny jest najtańszym dostępnym pieniądzem na rynku kapitałowym – oznacza to, że każda inna forma skredytowania / pożyczki będzie droższa.
• Wykonany remont / podwyższenie standardu nieruchomości może również stanowić podstawę do negocjacji warunków kredytu w przyszłości (tzw. refinansowanie kredytu)